Kvalitu poistenia viete spoznať aj skôr, nie až v prípade škodovej udalosti!

1. Správne stanovená POISTNÁ SUMA nehnuteľnosti = zamedzí vznik PODPOISTENOSTI a zabráni prípadnému kráteniu poistného plnenia v prípade škodovej udalosti

Enormný nárast cien stavebných materiálov a prác v uplynulom období malo veľký vplyv aj na poistenie.  Väčšina poisťovní počíta s toleranciou podpoistenia, ide však o toleranciu do výšky 15%. Pokiaľ ste však poistnú sumu vašich bytových domov roky neupravovali, resp. vaša poistná zmluva neprešla aktualizáciou, v tomto prípade sa dá s istotou povedať, že váš majetok je podpoistený. V prípade škodovej udalosti vám tak bude poistné plnenie pravdepodobne krátené v takom pomere, v akom pomere bude bytový dom podpoistený voči skutočnej hodnote.

2. POISTNÝ PRODUKT, ktorý kryje všetky potencionálne riziká

Poistiť bytový dom znamená poznať bližšie problematiku poistenia bytových domov. Mnohé poisťovne majú v základnom balíku množstvo pripoistení, ktoré iné poisťovne v svojej ponuke mať nemusia. Rozsah poistného krytia je najdôležitejším aspektom, ktorým viete ochrániť svoj majetok a zabrániť tak zaplateniu škody z vlastného vrecka v prípade, že uzatvorená poistná zmluva nekryje niektoré riziká. V dnešnej dobe je na poistnom trhu množstvo poisťovní, ktoré svojim produktom vedia obsiahnuť snáď všetky možné škodové udalosti, ktoré môžu v bytovom dome nastať. Preto sa neuspokojte s málom, keď môžete dostať maximum. A najlepšou pomôckou na vylepšenie alebo zmenu poistenia je práve porovnanie vášho stávajúceho poistenia.

3. Pevne dojednaná výška SPOLUÚČASTI alebo FRANŠÍZA, ako forma spoluúčasti

Franšíza, ako forma spoluúčasti klienta – poisťovňa likviduje škodu nad dohodnutú výšku franšízy a pri jej úhrade už neodpočítava klientovi spoluúčasť, teda poistenie je dojednané bez spoluúčasti klienta. V prípade pevne stanovenej spoluúčasti v poistnej zmluve poisťovňa klientovi odpočíta  dojednanú čiastku z poskytnutého poistného plnenia.

4. „All risk“ krytie v poistení majetku, ale aj zodpovednosti za škodu

Poistný trh sa neustále vyvíja a prináša nové možnosti, ktoré je práve spojené s možnosťou dojednania „All risk“ pripoistenia, ktoré kryje všetky riziká okrem rizík vylúčených. Dojednaním takéhoto pripoistenia zvýšite ochranu svojho majetku na maximum, nakoľko v bytovom dome môže nastať taká škoda, ktorá svojim charakterom nezodpovedá poisteným rizikám, ale nepatrí medzi riziká vylúčené. Vtedy sa škoda hradí práve z tohto pripoistenia.

5. Poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti, poistenie krížovej zodpovednosti a poistenie zodpovednosti za škodu z výkonu správy bytového domu

Zodpovednosť za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti 

Poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu sa vzťahuje na veci alebo na zdraví, ktoré nastanú voči tretím osobám. V praxi sa stretávame pri kontrolách poistných zmlúv s veľmi nízkym limitom dojednanej poistnej sumy, treba si však uvedomiť, že z tohto poistenia sa kryjú škody, ktoré vzniknú na okolitých budovách, zaparkovaných autách, na zdraví osôb, ktoré sa vedia vyšplhať do státisícov Eur.

Zodpovednosť za škodu medzi vlastníkmi navzájom, tzv. krížová zodpovednosť 

Až 35% škôd sa hradí práve z tohto pripoistenia. Najbežnejšou poistnou udalosťou sú škody, ktoré vzniknú prasknutím flexi hadičky a tá vytopí byty ostatných vlastníkov. Škody sa vedia vyšplhať až na tisícky Eur.

Zodpovednosť za škodu z výkonu správy bytového domu

Značným rizikom vzniku škody je zanedbanie povinností, ktoré vyplývajú z prevádzkovej činnosti, ako je starostlivosť o vyhradené technické zariadenia, nedodržanie zákonných lehôt pri pravidelných revíziách vyhradených technických zariadení, vymáhanie nedoplatkov spojených s užívaním bytu alebo nebytového priestoru vo vzťahu ku konkurzom, k nespráv­nym právnym podaniam na súd, voči dražobníkom či záložným veriteľom, apod.. Povinnosťou správcu je mať toto poistenie uzavreté, nakoľko to je jedna z podmienok zápisu do registra správcov bytových domov, aby vedeli vykonávať svoju činnosť. Naopak, predseda spoločenstva by si mal zodpovednosť z výkonu správy dojednať v poistnej zmluve bytového domu, aby bol krytý pre prípad vzniku škody prípadným zanedbaním svojich povinností.

Ochrániť svoj domov pred prírodnou katastrofou viete len poistením …

Najviac poistných udalostí sme v poslednom období riešili práve po prírodných živelných pohromách. Pod týmto názvom sa ukrýva „mimoriadna udalosť“, pri ktorej dôjde k nežiaducemu uvoľneniu kumulovaných energií alebo hmôt v dôsledku nepriaznivého pôsobenia prírodných síl, dôsledkom čoho je ohrozený život, zdravie, majetok alebo životné prostredie. Živelná pohroma teda nie je spôsobená ľudským zásahom.

Poisťovne zohrávajú kľúčovú úlohu pri riadení rizík spojených s prírodnými živlami. Poskytujú poistné produkty, ktoré kryjú škody spôsobené týmito nečakanými udalosťami, či už je to povodeň alebo záplava, zemetrasenie, krupobitie, následky víchrice, úder blesku, požiar apod.. V praxi sa však stretávame s tým, že veľké množstvo finančných agentov svojim klientom vôbec nepomáha s riešením a likvidáciou ich škôd. Všetko nechávajú na Vás bez toho, aby ste dostali aspoň základné informácie ohľadom priebehu riešenia škody, či už sa jedná o dokumenty, ktoré bude poisťovňa vyžadovať ku škode, možnosti likvidácie škody a zaslania poistného plnenia, ale hlavne na čo všetko máte v zmysle vašej uzatvorenej poistnej zmluvy nárok. Sme radi, že je nám táto filozofia cudzia a v našej firme sa o klienta staráme so všetkým, čo k tomu patrí. Naše služby totiž nekončia uzatvorením poistenia, ale v prípade akéhokoľvek problému, sme Vám k dispozícii a pomôžeme Vám so všetkým, čo s vaším poistným produktom súvisí.

Zoznam všetkých možných škôd, ktoré na vašom majetku môže spôsobiť prírodný živel, rozhodne nie je krátky. Takéto škody pritom predvídať nemôžete. Môžete svoj majetok ale ochrániť pred neželanými výdavkami tým, že svoju nehnuteľnosť poistíte.

Najčastejšou škodou na bytových domoch sú škody, ktoré spôsobí silný vietor. Silný vietor vie napáchať napríklad pri poškodenie strechy veľkú škodu na majetku, ktorá sa pri oprave môže pohybovať v niekoľkých tisíckach Eur. To isté platí aj v prípade, že víchrica spôsobí vyvalenie stromu, ktorý poškodí fasádu bytového domu.

Veľké poškodenia môže spôsobiť aj blesk, ktorý môže spôsobiť požiar, najčastejšie na streche alebo v podkroví. Rovnako môže napáchať aj škody v domácnosti, pretože môže prísť k poškodeniu elektrických spotrebičov, ktoré boli zapojené do elektriny. Poisťovne pritom rozlišujú priamy a nepriamy úder blesku. V prípade priameho úderu prejde blesk bezprostredne cez poškodenú vec. Nepriamy úder spôsobuje poškodenie spotrebičov prepätím.

Nesmieme však zabudnúť ani na povodeň alebo záplavu, ktorá nás potrápila v tomto roku veľakrát. Čistenie zaplavených priestorov po vysokej vode nie je veľmi príjemné, nastať však môžu ešte horšie veci a to napríklad zaplavenie výťahových strojov u bytových domov, kde je strojovňa umiestnená pod úrovňou terénu. Vtedy sa škody rátajú v stovkách tisícov Eur. Týmto škodám však predchádzajú prívalové dažde, ktoré zo sebou priniesli extrémne množstvo zrážok a spôsobili tým zatečenie vašich bytov. I tam sa vedia škody vyšplhať do vysokých čiastok za odškodnenie, pokiaľ sa jedná o viacero poškodených bytov.

Takto môžeme pokračovať s vymenovaním každého jedného rizika a rozsahom škody, ktoré môže napáchať na vašom majetku. My však chceme poukázať na to, že aj keď sa niektorým veciam v živote nevieme vyhnúť, vieme zmierniť aspoň tie finančné dopady, ktoré po prírodných katastrofách ostávajú. Následky počasia nevieme nijako ovplyvniť. Ovplyvniť, resp. zmierniť však vieme finančné škody prostredníctvom poistenia vašej nehnuteľnosti, ale aj domácnosti, kedy vám vzniknutú ujmu preplatí poisťovňa.

Preto, pokiaľ vám záleží na vašom majetku, na vašom vynaloženom úsilí pri zveľaďovaní vašich nehnuteľností, na vašich investovaných peniazoch, nám s určitosťou dáte za pravdu, že jediným prostriedkom ochrany v tomto prípade je uzatvorené poistné krytie pre vašu nehnuteľnosť alebo aj domácnosť.

Daniel Ferdinandy,  Ferdinandy Consulting Slovakia s.r.o.